Почему банку выгодно включать незаконные пункты в кредитный договор? Все секреты и нюансы подписания кредитного договора Все ли пункты в кредитном договоре законны.

Продолжаем наше плавание по волнам кредитных отношений. Нераскрытых вопросов впереди еще много, но, сколько еще вкусного Вас ждет за пределами финансовой темы, Вы даже не представляете. А я вот представляю, но, спешить не будем. Мы все успеем и времени у нас достаточно. Жизнь ведь только начинается, согласны? Вот и отлично! Сегодня мы с Вами углубимся в изучение форм кредитных договоров. А их, поверьте, немало. И, главное, в этой статье я раскрою Вам

Все секреты и нюансы подписания кредитного договора

Кто-либо из Вас, оформляя однажды кредит, задумывался ли о том, что за договор он подписывает? Как этот договор называется? Правильно ли составлен? Какие условия в себе содержит ? А, между тем, знать это полезно. Хотя бы потому, что, подписав кредитный договор, Вы возложили на себя множество дополнительных обязательств и обязанностей. По мне, так это веский довод, чтобы потратить пусть даже 30 – 40 минут на изучение документа перед его подписанием.

На протяжении многих лет я сталкивался, да и сейчас продолжаю сталкиваться с подобной проблемой. Люди не хотят читать документы, которые подписывают. Будь-то кредитный договор или акт приема-передачи, или заявление «установленного образца» — большинство из моих клиентов подпишут, не глядя все, что им «подсунет» банк. Хотя речь идет не только о банке. Любой магазин, любой сервисный центр, любая другая организация, с которой у человека возникают правовые отношения, могут попросить Вас подписать какой-нибудь, «ничего не значащий» или «формальный» документ. Ну, как тут можно отказать?

На самом деле, я не призываю Вас отказывать. Нет. Все гораздо проще. Перед подписанием любого документа, особенно документа финансового, его необходимо прочитать. Не просто «пробежать» глазами, а осознанно и вдумчиво изучить. Поверьте, даже у «новичка» чтение договора займет не так уж и много времени. Прочитали? Хорошо. Это был первый шаг. А Вы как думали? У нас, в юриспруденции все очень запутано и сложно. Вот почему я всегда рекомендую обращаться к профессиональным юристам, нежели пытаться решать свои правовые проблемы самостоятельно.

Шаг второй. Прочитанный договор Вы должны проанализировать. Есть ли в нем разделы, предложения либо словосочетания, которые вызвали у Вас вопросы? Скорее всего, есть, ведь мы говорим о финансовых обязательствах. Такие договоры составляют опытные «крючкотворы». Вы даже и не заметите, как в обмен на «маленькое материальное счастье», заложите «дьяволу» и свое имущество, и свою душу. Образно выражаясь, естественно. Так вот. Все свои вопросы Вы должны смело задать и сотруднику банка, и менеджеру сервисного центра. В общем, тому, с кем подписываете договор. И не вздумайте ставить свою подпись, если хотя бы один Ваш вопрос остался без ответа.

Шаг третий. Читать придется много, но не беспокойтесь, это шаг последний. В ряде случаев, в договорах попадаются такие «нюансы», «простить» которые своему контрагенту просто нельзя. Бывает, что какое-либо из условий договора просто неприемлемо для Вас, и Вы, во что бы то ни стало, хотите его изменить или убрать вовсе. Достойное желание. Выражаю Вам свое уважение. Но как осуществить задуманное? Рассказываю.

Любой договор – это, прежде всего, сделка. То есть, добровольное волеизъявление сторон. Вас не могут заставить подписать договор против Вашей воли. Соответственно, все условия договора должны устраивать и Вас и Вашего контрагента. В случае с банком, все немного иначе. Условия кредитного договора, естественно, устраивают банк. Это же его договор. А если эти условия не устраивают Вас? Теоретически, любой договор можно изменить, и делается это, опять же, по соглашению сторон. Но, банк Вам попросту не даст внести изменения в свой договор. Причем, он может сослаться на то, что это «типовая форма», согласованная и утвержденная Центральным Банком, Президентом США и Межгалактическим Правительством, и менять в ней даже количество запятых нельзя. Вот тут не спорьте, форма кредитного договора действительно может быть согласована везде, где только можно, и по нескольку раз. Но, это не делает ее «неприкасаемой». Все гораздо прозаичнее.

Банки боятся всего нового. Любое действие, не регламентированное тысячестраничными Правилами, и не описанное во множественных Инструкциях, может вызвать коллапс в отлаженном банковском механизме. Поэтому, если Вы столкнулись с договором, подписывать который опасно для ваших финансов, просто меняйте банк. Вы обязательно найдете более приемлемые для Вас условия. Сейчас это не проблема. Ну а, если речь пойдет не о банке, а о более лояльной к клиентам организации, Вы легко сможете либо внести нужные Вам изменения в договор, либо же составить и подписать к этому договору акт разногласий. Тоже достойный выход, кстати.

Теперь давайте договоримся, что с того времени, как Вы дочитаете эту статью, Вы больше не подпишите ни одной бумаги, предварительно ее не прочитав. Смелее, пообещайте мне это, и Ваша жизнь станет гораздо стабильнее, а Ваши права и законные интересны – практически нерушимыми.

И, когда мы уже знаем, как нужно подписывать кредитный договор, давайте разберемся с его формами. Независимо от кредитного продукта, будь-то потребительский кредит, автокредит, ипотека либо овердрафт, договор должен быть заключен в простой письменной форме. Именно простой, что означает, без нотариуса и без государственной регистрации. И письменной, что, в свою очередь предполагает составление на бумаге одного либо нескольких документов (не путайте с экземплярами одного документа), и его подписание обоими сторонами (и банком и заемщиком) либо одной стороной (только заемщиком).

С этого места начинается разделение. Кредитный договор может иметь как стандартный вид – один документ, подписываемый и банком и заемщиком, так и нестандартный – заявление, анкета или анкета-заявление, которую подписывает только заемщик.

Договор в классическом виде , как единый документ, подписанный обеими сторонами, имеет соответствующую структуру, которая может состоять из таких разделов:

• Предмет договора;
• Порядок погашения кредита;
• Прав и обязанности сторон;
• Штрафы за нарушение условий;
• Правила разрешения споров;
• Правила подсудности.

Если же кредитный договор оформляется в форме заявки на кредит , анкеты-заявления, согласия на кредит либо заявление на выпуск банковской карты с овердрафтом, он выглядит иначе, воплощая собою верх краткости, и содержит только основные параметры кредита:

• Сумма;
• Срок;
• Дата очередного ежемесячного платежа;
• Проценты;
• Штрафные санкции;
• Подпись Заемщика.

Все остальные условия кредита выдаются заемщику в виде Банковских Правил , к которым он автоматически «присоединяется». Банк такой договор не подписывает, оно и понятно, ведь мы имеем дело с классическим договором присоединения.

С точки зрения права, и один, и второй варианты договоров равнозначны и порождают за собой возникновение прав и обязанностей, как для Заемщика, так и для банка.

Вот, пожалуй, на сегодня и… Кстати, чуть не забыл. Я взял за основу нашего разбора именно кредитный договор. Я думаю, понятно почему. Нет? Хорошо, я поясню. Мы разбираем с Вами тему кредитования. Но, сегодняшняя статья, касающаяся порядка подписания договора, его формы и структуры, актуальна для любого другого вида договора, будь-то договор купли-продажи, договор поставки, договор бытового подряда и так далее. И Вы, подписывая такие договоры, смело можете применять мои инструкции. До новых встреч.

Автокредитование, по сути, представляет собой трёхстороннюю сделку, в которой участвуют банк, автосалон и покупатель. Чем сложнее покупка, и чем больше её стоимость, тем более внимательно нужно относиться к составлению договоров и заполнению любых документов. Покупателю предстоит выбрать хороший автомобиль и максимально выгодную кредитную программу, сделать это без профессиональной помощи достаточно сложно. На что обратить внимание при подписании кредитного договора на автомобиль?

Что должно быть отражено в кредитном договоре

Кредитный договор – основной документ, в котором отражаются права и обязанности сторон обоих участников сделки. Нужно предельно внимательно отнестись к каждому пункту , так как в итоге именно от условий договора, а не от первоначальных обещаний будет зависеть размер ежемесячных платежей и итоговая сумма переплаты. Важно знать, на какие пункты обращать внимание на подписании договора по автокредиту, чтобы в итоге не оказаться обманутым:

1. Процентная ставка по автокредиту. Убедитесь, что она имеет именно ту величину, которую вам обещали первоначально. Очень важный момент: есть ли у банка право менять ставку в одностороннем порядке. Если оно указано в подписанном вами договоре, то в итоге может оказаться, что ставка увеличена на несколько процентов уже через несколько месяцев после получения кредита без объяснения причин.
2. Наличие дополнительных комиссий и платежей. С 2008 года все банки обязаны прописывать в договоре полную стоимость кредита, то есть не только основную сумму долга с начисленными процентами, но и все платежи за обслуживание. Простой пример: если кредит берётся на 4 года, а комиссия за обслуживание составляет 0,5% в месяц, то в итоге клиент переплатит 24% сверх ставки. При дорогостоящей покупке выйдет очень внушительная сумма. Комиссии могут взиматься за рассмотрение заявки клиента, перечисление средств на счёт салона, каждый ежемесячный взнос.
3. Размеры первоначального взноса. От него может зависеть размер процентной ставки, поэтому выгоднее сначала заплатить больше, чтобы потом не переплачивать. Если вы получаете кредит без первоначального взноса, ставка автоматически увеличивается, так как дополнительная прибыль должна компенсировать банковский риск.
4. Условия досрочного погашения. Некоторые банки выставляют мораторий на досрочное погашение в течение определённого срока или выставляют ограничения вносимой суммы. Любой кредитной организации невыгодно, чтобы клиент заранее расплачивался, потому что банк при этом теряет прибыль на процентах. Если вы планируете быстрее расплачиваться с кредитом, на этот пункт необходимо обратить особое внимание.
5. Штрафы за просрочки. Редкий заёмщик, получая кредит, думает о том, что будет, если он не сможет с ним расплатиться. Однако финансовая ситуация может измениться в любое время, и тогда проблема штрафов может оказаться очень острой. Заранее узнайте, есть ли в банке возможность реструктуризации долга, и при каких условиях кредитная организация может расторгнуть договор.

Зная при подписании автокредитного договора с банком, на что обратить внимание, вы сможете подсчитать, в какую сумму вам в итоге обойдётся банковская услуга.

Нельзя стесняться считать и задавать вопросы. Если банк ведёт нечестную игру, менеджер будет ловко уводить разговор от нужной темы, торопить клиента с подписанием договора, даже угрожать отказом в получении денег. Естественно, когда машина уже выбрана, и составлен договор купли-продажи, покупатель стремится завершить сделку побыстрее, не обращая внимания на «мелочи», которые в итоге могут стоить очень дорого.

Самые опасные пункты договора

Существует несколько моментов, которые клиент просто обязан выяснить до подписания договора. Если вы не знаете, какие пункты договора на кредит авто опасны, на собеседование в банк можно прийти со своим юристом, который сможет разобраться в хитросплетениях канцелярской речи, которой пишутся все банковские бумаги.

Некоторые пункты договора кредита могут стать причиной крупных расходов и даже судебных разбирательств:

• Заёмщика могут обязать застраховать свою жизнь, а также заключить договор страхования автомобиля по КАСКО в строго определённой «партнёрской» компании на невыгодных для него условиях. Это незаконно, и вы легко можете отказаться от страховки, однако в ответ банк может найти предлог для того, чтобы просто отказать в кредите. В результате, чтобы не отказываться от машины, клиент салона идёт на слишком дорогую для себя сделку, рассчитываться за которую придётся следующие несколько лет.
• Банк может потребовать от заёмщика немедленных уведомлений о перемене личных данных или места жительства. Если вы не обратите на это внимания, банк может наложить крупный штраф, который в дальнейшем ещё и обрастёт дополнительными процентами.
• График платежей. Убедитесь, что в графике платежей указаны верные цифры. Сложите сумму всех взносов и убедитесь, что результат равен указанной в договоре полной стоимости кредита. Если есть даже небольшие расхождения, этот вопрос нужно обязательно выяснить.
• Возможно и указание на то, что без согласования с банком вы не можете получить другой кредит ни в одной организации. Такое требование тоже не вполне законно, однако во многих банках этот пункт в договоре присутствует.

Если вы сомневаетесь перед подписанием автокредитного договора, на что обратить внимание, прочитайте то, что написано самым мелким и непонятным шрифтом. Чаще всего именно там скрывается самая важная информация. Иногда, уже при судебном рассмотрении дела, выясняется, что заёмщик вообще не знал о тех или иных обязательствах, потому что не потрудился о них прочитать.

Все знают о том, что банковские кредиты – остаточно дорогая услуга, однако часто это единственный способ получить свой собственный новый автомобиль. Будьте внимательны при выборе кредитной программы, обращайтесь только в проверенные банки, тогда займ будет погашен вовремя и без претензий.

Повышение процентов по кредитам*. Поэтому сейчас самое время занять деньги на более выгодных условиях. Но финансовой службе стоит проверить условия кредита, чтобы избежать рисков для компании

При заключении кредита стоит обратить внимание буквально на все пункты сделки. Зачастую в текстах есть скрытые ловушки, в которые попадаются должники. В результате компания платит банку больше денег, чем ожидала.

Проценты

Из текста договора

При изменении экономических условий банк в одностороннем порядке вправе увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами.

В чем риск. Ситуация на банковском рынке меняется буквально каждый день. А включая такую формулировку, банк оставляет за собой право поменять процентную ставку. И если скачок значительный, заемщик даже в суде не может доказать, что новые условия незаконные. Ведь он сам согласовал их (постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.03.13 № А67-1996/2012).

Как избежать проблем. Обычно банк настаивает на своей версии договора, но может и частично пойти на условия компании. Поэтому стоит согласовать с банком, на какой максимальный процент может увеличиться ставка по кредиту. Кроме того, надо обратить внимание на условия, при которых ставка меняется. Например, общие фразы — из-за ухудшения экономической ситуации — стоит поменять. Иначе банк может повысить ставку в любой момент, ссылаясь на изменение ситуации. Например, следует согласовать, что процент зависит, к примеру, от ключевой ставки ЦБ РФ или другого показателя.

Скрытые комиссии

Из текста договора

Банк взимает комиссию за обслуживание и ведение ссудного счета в размере 0,5 процента от суммы основного долга.

В чем риск. Банк включает в условия договора комиссии. Например, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета и т. д. В итоге сумма комиссионных и процентов выше, чем плата за аналогичный кредит в другом банке.

Как избежать проблем. Перед сделкой стоит рассчитать полную сумму кредита и сравнить с другими предложениями. Если же компания уже подписала договор с комиссиями, то можно попробовать оспорить условие о них. Например, судьи поддерживают клиентов, отмечая, что комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита недействительные. Ведь банк их взыскивает за действия, без совершения которых не смог бы заключить договор (постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 17.06.14 № А55-22579/2013).

Досрочное погашение

Из текста договора

Не допускается полное или частичное погашение основной суммы долга по инициативе Заемщика в течение первых шести месяцев после заключения кредитного договора.

В чем риск. В договоре ограничен период, когда должник вправе погасить кредит досрочно. Например, на первые полгода с момента выдачи денег. Банку это необходимо для того, чтобы в любом случае получить гарантированные проценты в течение определенного периода. Причем на практике банки отказываются выдавать краткосрочные кредиты, поэтому компании оформляют долгосрочные, планируя погасить долг быстрее. При такой формулировке не исключено, что потребуется доплатить комиссию или лишние проценты.

Как избежать проблем. При заключении договора стоит внимательно изучить все условия кредита. Если в договоре нет права на досрочное погашение, то, возможно, есть смысл подыскать банк с более выгодными условиями. А вот отказываться платить комиссию или проценты рискованно. Банкам удается взыскать деньги через суд (постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 22.07.14 № Ф05-7202/2014).

Судебные расходы

Из текста договора

Заемщик обязуется оплатить все расходы, связанные с предоставлением банку юридической помощи в случае рассмотрения споров в суде.

В чем риск. На практике некоторые банки включают в договор условие о том, что заемщик обязуется оплатить банку дополнительные расходы при возникновении споров. Компания не обращает на эти условия внимания, так как планирует, что будет все в порядке. Но споры не исключены.

Как избежать проблем. Договор, где есть пункты о возмещении банку судебных затрат, безопаснее не подписывать вовсе. Если же банк настаивает на условиях, имеет смысл согласовать лимит, в пределах которого должник возмещает расходы. Например, не более 2-3 процентов от суммы займа.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение. К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле. Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ . Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам . Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя . Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию. Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются :

• ГК РФ , в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
• Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
• ФЗ «О банках и банковской деятельности »;
• ФЗ «О потребительском кредитовании »;
• Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству , либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

• Незаконные комиссии , связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
• Навязывание страхования жизни , когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
• Различные «хитрости » относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
• Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20 % от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

• Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
• Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна. Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде. Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.

Данная статья является информационно-обобщающей. В следующей статье мы более детально начнем рассматривать те моменты, которые незаконны по своей сути, и которые можно и нужно оспаривать в суде. Пока же разберем причины, почему банки смело включают в свои договоры пункты, которые изначально противоречат законам. К таким относится: комиссия за выдачу кредита , навязанное и неверно оформленное страхование , а также незаконная очередность списания средств неполного платежа . Банки так жаждут, чтобы вы платили больше и дольше (ведь они ничего не производят социально полезного), что им просто в радость, когда заемщик оплачивает мифическую неустойку , при этом его проценты и основной долг практически не уменьшаются. Была бы воля банков, вас бы загнали в кабалу, как только вы вышли на просрочку в течение 2-3 месяцев. С некоторыми гражданами нашей страны так и происходит, и увы, думается, будет происходит и дальше. Причины наглости банков банальны, и самая основная - это страх неплательщика. Более того, даже у плательщиков есть страх и некий трепет перед банками. Человек, который решил взять кредит, как было сказано в начале становления сайта, может впасть, в случае невозможности оплаты, в моральное состояние должника (раба) . Последствия такого состояния можно только пытаться представить, и не нагнетая негатива, они могут варьироваться от небольшой депрессии до суицида. Когда дело не касается лично нас, то смерть это всего лишь цифры, а вот, если это касается нас, то и одна из миллиона как-то выглядит очень серьезным явлением. Безвыходность в большинстве случаев вызвана не объективным моментом, а субъективным восприятием конкретного человека определенных условий. Человек посчитал, что выхода нет и принял решение. То, что банк хочет получать баснословную прибыль, и при этом он ничего не хочет общественно-полезного производить это все, наверное, не так и плохо, потому, что если бы это было плохо, то правовое государство начало бы вмешиваться в данную ситуацию. Плоховато, когда граждане собственной страны живут в рабстве и страхе от каких-то деятелей, будь-то службы безопасности банков или коллекторы . Все мы помним фразу "у страха глаза велики" или "не так страшен черт, как его малюют". Не так страшен банк, долг, коллектор, суд, судебный пристав-исполнитель, как его нам малюют, причем в большинстве своем те кто малюют, лица заинтересованные в том, чтобы мы боялись и тупо (не задавая вопросов и не испытывая сомнений) выполняли приказы. Еще раз повторюсь, я был крайне удивлен, когда в некоторых записях в интернете с работниками коллекторских агентств и отделов по взысканию долгов банков слышал, как гражданам-неплательщикам "угрожают судом". Только после этих слов приходит осознание того, насколько у среднестатистических граждан отсутствует понимание основ их собственных прав. Я бы даже сказал, их мировоззрение скатилось к тому, что они теперь, будучи заемщиками, стали полностью считать себя бесправными рабами. Правовая грамотность стремящееся к нулю это очень опасная тенденция и речь ни об абстрактных "политических делах", речь о каждом конкретном человеке. Именно страхом и правовой безграмотностью пользуются банки, когда включают незаконные пункты в договор. Если банк видит, что его заемщики не выказывают реального недовольства, то он и продолжает свою эпопею по незаконному обогащению. Речь не идет даже о несправедливых процентах по кредитам, речь идет о том, что изначально Гражданским Кодексом России считается незаконным. Понятно, что те моменты, которые специально не стал контролировать Центральный Банк России или Правительство, позволив тем самым банкам очень сильно наживаться на населении граждан России, любой коммерческий субъект будет использовать по максимуму и максимально длительный промежуток времени, пока его не остановишь. Речь идет о том, что даже этого недостаточно банкам, они хотят еще и еще и чем больше, тем лучше. Лучше, как вы понимаете, только для них, и за это их "лучше" платить будете вы. Банк преследует единственную цель - получение выгоды. Точка. Как и чем вы будете платить - его не интересует. Если вы нарушите закон, чтобы заплатить, его не интересует, он за это никогда не будет отвечать. Если вы используйте перекредитование , так это еще более выгодно для него, ведь скорее всего, вы ему в итоге переплатите процентов на 20 больше. Здесь опять выгода и ничего больше. Банк это - деньгоголик! Что вы не делайте, ему всегда будет мало, у него комплекс, он не может остановиться. Он как алкоголик, он будет продолжать и продолжать и продолжать, пока либо сам не остановится, либо в вашем конкретном случае не остановите его вы. Единственный вариант - суд! Это лучший из все возможных вариантов. Иногда придется идти дальше и подавать апелляцию, кассацию. Все это отнимает время. Система так устроена, что вы только лишь осознавая, что банк обманул вас, не сможете сделать ничего за короткий промежуток времени. Более того, вы еще работаете, и вам неудобно каждый раз уходить с работы, ведь начальству вашему может не понравится такая "рабочая обстановка" и вас могут попросить "по собственному желанию". Вы, конечно, можете снова подать в суд о восстановлении на работу и т.п. и т.д. Когда человек начинает понимать всю эту "перспективу" он говорит себе: "Да зачем это все, проще заплатить и пусть отстанут". Есть вариант нанять юриста. Можно пробовать самому. Ведь не у всех есть деньги на юристов, и не каждый юрист будет ждать оплаты за свои услуги с банка. Правовая безграмотность даже на самом базовом уровне всегда будет говорить вам, что все это сложно. Сначала все и всегда сложно, потом все становится яснее и проще. Насчет того, что долго, трудно сказать, но если у вас несколько кредитов и вам уже реально не выбраться, то ждите пока банки сами подадут на вас в суд. А вот по всем своим ЗАКРЫТЫМ кредитам, если таковые есть и попадают в срок исковой давности 3 года, хотя бы какой-то частью, подавайте сами в суд, чтобы не затягивать эту процедуру. Отсутствие реального государственного контроля за банками в тех областях, которые непосредственно влияют на благосостояние граждан имеет место быть. Комментировать что-то не вижу смысла. Нет ни желания, ни времени. В совокупности всех этих причин, главная из которых - послушность и всеподдакиваемость заемщика, который явно не хочет идти в суд, позволяет банку делать договор только для и "под" себя, не думая о правах гражданина, и уж тем более не задумываясь о том, к чему это может привести. Как только вы как заемщик пообещаете и выполните свое слово и подадите на банк в суд, с этого момента с вами будут разговаривать по-другому. Теперь вы не просто хомячок, которого можно запугать, теперь вы показали, что вы можете подать в суд. Ничего сложного в этом нет, но само действие от обычного гражданина вызывает для банка некий напряг. Причем, на мой взгляд, неважно верно ли вы составите исковое заявление, сможете ли вы обосновать свои доводы, проиграете или выиграйте - факт самого действия остается в памяти! Поверьте на слово, выигранные судебные дела, реально взысканные суммы по незаконной комиссии, навязанному страхованию, неправильному списыванию денежных средств и их незаконному использованию банками, привели к тому, что теперь им невыгодно изначально включать незаконные пункты в договор. Только реальные действия и сопротивление, выраженное ни в словах и пустых угрозах: "Я на вас в суд подам!" приводят к тому, что люди начинают понимать с кем они связались. Про коллекторов я просто молчу. Любые досудебные разговоры по телефону пустые от начала и до конца. Все решается в суде, а суду вообще неважно, отвечали вы на звонки, писали ответы на письма или нет. В суде будут смотреть договор, будут смотреть выписку и реальные суммы оплаты. Еще в суде важен ваш контррасчет с теми суммами, с которыми вы несогласны и ваши обоснования того, что пункты Договора являются недействительными. Вот, пожалуй, и вся суть. Все угрозы и жалкие попытки от банковских работников или коллекторов страшны, наверное тем, у кого нет никаких знаний о своих правах . Балалакать по поводу того, что все плохо и могло бы быть и лучше - самый простой вариант. Этой статьей, которая содержит мало фактов, и много воды, я лишь хотел показать, что банк понимает только действие, и действие, которые может реально заставить его понять, что вы не предмет, а человек, могущ(ч)ий принять решение - подать в суд. Если банк подал на вас в суд, ваша задача - максимально детально изучить иск и проверить весь Договор, попытавшись найти то, что может уменьшить вашу задолженность в незаконных пунктах.